De overwaarde van uw huis gebruiken voor een grote uitgave... kan dat zomaar?

Wilt u de overwaarde van uw huis gebruiken voor iets leuks of nuttigs, zoals een nieuwe auto of een camper? Of voor misschien iets heel anders. Dat kan. Hieronder leggen we u uit hoe je die overwaarde kan verzilveren.

Overwaarde ontstaat wanneer de huidige marktwaarde van uw huis hoger is dan de hypotheek die u nog moet afbetalen. Stel, uw huis is nu €500.000 waard en uw resterende hypotheek is €150.000. Dan bedraagt uw overwaarde. €350.000.

Huizen blijven nog steeds in waarde stijgen

Hoe verzilvert u de overwaarde van uw huis?

Er zijn een paar manieren om de overwaarde van uw huis te gebruiken:

Uw huis verkopen

Dit is de meest directe manier om toegang te krijgen tot de overwaarde. Wanneer u uw huis verkoopt, betaalt u eerst uw huidige hypotheek af. Wat overblijft na deze afbetaling is de overwaarde. U kunt dit geld gebruiken voor elke gewenste grote aankoop. Het is echter belangrijk om na te denken over waar u vervolgens gaat wonen. Als u besluit om een ander huis te kopen, heeft u mogelijk weer een nieuwe hypotheek nodig. En als u gaat huren, dan moet u de huur kunnen bekostigen vanuit de beschikbare middelen.

Uw hypotheek verhogen

Als u uw huis niet wilt verkopen maar wel toegang wilt tot de overwaarde van uw huis, dan kunt u overwegen om uw hypotheek te verhogen. Dit wordt ook wel een tweede hypotheek genoemd. U leent dan extra geld bovenop de bestaande hypotheek, waarbij uw huis als onderpand dient. Dit extra geleende geld kunt u dan gebruiken.

De bijleenregeling

Als u uw huis verkoopt en besluit een ander huis te kopen, dan krijgt u te maken met de zgn. bijleenregeling.

Deze regeling houdt in dat als u overwaarde op uw huis heeft gerealiseerd door de verkoop van uw huis, u deze overwaarde moet gebruiken voor de aankoop van een nieuwe woning. Doet u dit niet, dan mag u voor het bedrag van de overwaarde geen hypotheekrenteaftrek aanvragen voor uw nieuwe hypotheek. Hypotheekrenteaftrek is een belastingvoordeel dat u krijgt voor de rente die u betaalt op uw hypotheek, maar deze geldt alleen als de overwaarde door u wordt herinvesteert in uw nieuwe huis.

Een voorbeeld:

Stel, u verkoopt uw huis met €300.000 overwaarde. U koopt een nieuw huis voor €550.000. Als u de volledige €300.000 gebruikt als deel van de aankoop, dan kunt u hypotheekrente aftrekken van de volledige nieuwe hypotheek die u afsluit. Als u echter besluit slechts €200.000 van de overwaarde te gebruiken en de rest uit te geven aan iets anders, dan mag u de hypotheekrente slechts aftrekken over een hypotheekbedrag verminderd met de niet geïnvesteerde €100.000.

Uw hypotheek verhogen met de overwaarde

Als uw huis meer waard is dan de hypotheek die erop rust, dan heeft u overwaarde. Die overwaarde kunt u gebruiken om uw hypotheek te verhogen. Dit maakt het voor de bank minder riskant om u extra geld te lenen en zo kunt u dus zonder uw spaargeld aan te spreken toch geld vrijmaken. Stel, uw huis is €500.000 waard en uw hypotheekschuld is €100.000. u heeft dan €400.000 overwaarde die u zou kunnen gebruiken om uw hypotheek te verhogen.

Persoonlijke lening versus hypotheekverhoging

Een persoonlijke lening is een kredietvorm waarbij u een vast bedrag leent, dat u in vaste termijnen terugbetaalt binnen een afgesproken termijn, inclusief rente. Wilt u de overwaarde van uw huis gebruiken? Dan is dit een goed alternatief voor het ophogen van uw hypotheek.

Uw voordelen:

Vaste rente

De rente staat gedurende de looptijd vast. Dat zorgt voor stabiliteit en voorspelbaarheid bij het terugbetalen van de lening.

Snel beschikbaar

Een persoonlijke lening is vaak snel en eenvoudig te regelen en dat kan handig zijn als u snel over geld moet of wil beschikken.

Er zijn ook nadelen:

Hogere rentes

De rentes op persoonlijke leningen zijn vaak hoger dan de rente op hypotheken.

Geen belastingvoordeel

In tegenstelling tot sommige hypotheekrentes, is de rente die u betaalt op een persoonlijke lening niet fiscaal aftrekbaar.

Hypotheekverhoging

Dit houdt in dat u extra geld leent bovenop uw bestaande hypotheekschuld.

Een voorbeeld: u wilt graag uw keuken vernieuwen en u heeft daarvoor €30.000 nodig. U heeft twee opties om dit bedrag te lenen: een persoonlijke lening of een hypotheekverhoging.

1. Een persoonlijke lening

U leent €30.000 van een bank of kredietverstrekker. Dit bedrag ontvangt u meestal snel na goedkeuring, soms zelfs al binnen een paar dagen. U spreekt af hoeveel jaar u over de terugbetaling doet, in dit voorbeeld nemen we 5 jaar.

De kosten:

De bank rekent een rente van 6% per jaar. Dit betekent dat je elk jaar 6% van €30.000, dus €1.800 aan rente betaalt, naast het terugbetalen van een deel van de €30.000 zelf. In totaal is dat €9.000.

2. Hypotheekverhoging

U verhoogt uw bestaande hypotheek met €30.000. Omdat dit bedrag aan uw hypotheek wordt toegevoegd, moet eerst uw huis getaxeerd worden om te bepalen of de waarde van uw huis de extra lening dekt.

De kosten:

Kosten taxatie 900,00. Aanpassen hypotheek €400.

De rente voor deze extra €30.000 is 3% per jaar. Dit betekent dat u elk jaar 3% van €30.000 = €900 aan rente betaalt.

Conclusie:

Een persoonlijke lening afsluiten kost u €9.000 aan rente in 5 jaar.

Met een hypotheekverhoging zijn de jaarlijkse rentekosten lager, maar heeft u initiële kosten (de taxatie van uw huis en kosten voor het aanpassen van de hypotheek). In totaal €2.400.

De keuze tussen deze twee opties hangt af van hoe snel u het geld nodig heeft, of u lagere rentekosten belangrijker vindt dan snelle toegang tot extra geld en of u bereid bent om uw huis als onderpand te gebruiken.

De voor- en nadelen van het gebruiken van de overwaarde op uw huis nog even op een rijtje

Voordelen:

• Extra financiële speelruimte. Het gebruik maken van de overwaarde op uw huis biedt u een kans om zonder directe uitgaven toegang te krijgen tot een aanzienlijk bedrag. Dit geld kunt u gebruiken voor bijvoorbeeld de aankoop van een nieuwe auto, een verbouwing, of zelfs voor het financieren van een pensioenplan.

• Lagere rentetarieven bij hypotheekverhoging: Wanneer u kiest voor een hypotheekverhoging om je overwaarde te gebruiken, profiteert u meestal van een lagere rente dan bij een persoonlijke lening, hetgeen kan resulteren in lagere maandlasten.

• Investeren in de waardevermeerdering van uw woning. Door de overwaarde van uw huis te investeren ín uw huis, bijvoorbeeld door een renovatie of een nieuwe keuken, kan de waarde van uw woning stijgen, hetgeen op de lange termijn financieel voordelig kan zijn.

Nadelen:

• Verhoogd schuldrisico. Door uw hypotheek te verhogen, neemt u meer schuld op uw schouders, hetgeen een risico kan vormen als uw financiële situatie verandert, bijvoorbeeld door baanverlies of gezondheidsproblemen.

• Kosten en boetes. Het verhogen van uw hypotheek of het afsluiten van een nieuwe hypotheek kan gepaard gaan met extra kosten (notariskosten, taxatiekosten en mogelijk boeterentes) bij het oversluiten van uw huidige hypotheek. 

• Beperking door de bijleenregeling. Zoals eerder vermeld moet u bij de aankoop van een nieuw huis rekening houden met een vereiste dat u de overwaarde van uw huis dient te investeren in een nieuwe woning om uw hypotheekrenteaftrek te kunnen behouden.